“V oblasti pojištění vozidel se poměrně často setkáváme se situacemi, kdy pojišťovna krátí (nebo úplně odmítne) pojistné plnění. Ať už se jedná o povinné ručení či havarijní pojištění, vyplatí se znát hlavní důvody, proč k této situaci dochází, a také vědět, jaké možnosti obrany máte k dispozici. V následujícím článku se proto podíváme na nejčastější případy krácení pojistného plnění, specifika jednotlivých druhů pojištění a postup, jak se bránit, pokud s rozhodnutím pojišťovny nesouhlasíte.
Existují případy, kdy se řidiči diví, proč jim pojišťovna nezaplatí plnou částku vzniklé škody. Jednou z nejčastějších příčin je nesoulad mezi tím, co stojí v pojistných podmínkách, a tím, jak se v praxi řidič chová. Proto je zásadní důkladně číst a rozumět smluvním ujednáním, která jste při uzavření pojištění podepsali. Ve chvíli, kdy totiž pojišťovna posoudí, že k pojistné události došlo za okolností, jež porušují sjednané podmínky, má obvykle právo plnění krátit či odepřít.
Důvody pro krácení pojistného plnění z povinného ručení a havarijního pojištění
Nesplnění podmínek smlouvy
Pokud je v pojistné smlouvě jasně uvedeno, že pojistné krytí se nevztahuje na určité situace (např. řízení bez platného řidičského oprávnění, řízení neschváleného nebo nepojištěného vozidla či překročení stanovené maximální povolené rychlosti v některých případech), může pojišťovna přistoupit ke krácení či zcela odepřít plnění.
Alkohol a návykové látky
Jízda pod vlivem alkoholu či jiných návykových látek je vážným porušením pojistných podmínek téměř u všech pojišťoven. Pokud byla zjištěna přítomnost alkoholu v krvi nebo výsledky toxikologie prokážou přítomnost jiné návykové látky, může to vést k významnému krácení či kompletnímu zamítnutí vyplacení pojistné částky.
Podhodnocení pojistné částky (podpojištění)
V souvislosti s havarijním pojištěním se můžete setkat s termínem podpojištění. K němu dochází ve chvíli, kdy je hodnotnější vozidlo pojištěno na nižší částku, než kolik odpovídá jeho skutečné ceně. V případě pojistné události pak pojišťovna vyplatí jen poměrnou část, která odpovídá poměru sjednané pojistné částky k reálné hodnotě vozidla.
Pozdní nahlášení škodní události
Pojišťovna si ve smlouvě často vyhrazuje právo krátit plnění, pokud řidič neoznámí pojistnou událost ve stanovené lhůtě (obvykle v řádu několika dnů). Důvodem je ztížená možnost provést nezávislé šetření a posoudit rozsah škody, případně zjistit, zda nedošlo k jejímu následnému navyšování.
Hrubá nedbalost a úmyslné jednání
Pokud k pojistné události dojde kvůli zřetelnému nedodržení bezpečnostních pravidel (například nezabezpečení vozidla, neoprávněné používání vozidla jinou osobou, úmyslné poškození apod.), může to vést ke krácení pojistného plnění. Totéž platí pro různé pokusy o podvod – jestliže pojišťovna zjistí, že škoda byla záměrně nadhodnocena nebo dokonce fingována, nejen že plnění nemusí vyplatit, ale může také podniknout právní kroky proti pojištěnému.
Nezaplacené povinné ručení nebo havarijníí pojištění
Má-li pojištěný dluh na pojistném nebo ho uhradil pozdě, riskuje, že pojišťovna využije této skutečnosti pro krácení nebo dokonce zcela odmítne vyplatit pojistné plnění. Bez uhrazeného pojistného totiž pojistná smlouva nemusí být platná v plném rozsahu.
Nepřivolání Policie
Pokud je v pojistných podmínkách (nebo zákonem) stanovená povinnost volat Policii ČR při dopravní nehodě (například při srážce se zvěří či při vyšší škodě), ale klient tuto povinnost nesplní, může to vést k krácení pojistného plnění nebo jeho zamítnutí z důvodu porušení podmínek.
Podle zákona č. 361/2000 Sb., o provozu na pozemních komunikacích, musíte přivolat Policii ČR k dopravní nehodě vždy, když:
- Došlo ke zranění nebo usmrcení osoby.
- Vznikla škoda převyšující 100 000 Kč (na některém z vozidel nebo na jiném majetku).
- Byla poškozena pozemní komunikace (značky, svodidla, semafory, silnice samotná apod.).
- Došlo k úniku nebezpečných látek (např. pohonné hmoty, oleje) do životního prostředí.
Kromě toho může být povinnost přivolat policii stanovena i přímo ve pojistných podmínkách – například u srážky se zvěří nebo u jiných situací, které tam pojišťovna výslovně uvádí. Pokud tuto povinnost nesplníte, může pojišťovna krátit nebo zamítnout pojistné plnění.
Nepojištěný vandalismus
V případě vandalismu se na škodu obvykle vztahuje pojištění proti vandalismu, které je součástí některých havarijních pojištění či připojištění.
Specifika povinného ručení a havarijního pojištění
Povinné ručení (pojištění odpovědnosti z provozu vozidla) je ze zákona povinné a pojišťovna z něj vyplácí náhradu škody způsobenou třetím osobám. U povinného ručení existují určité mantinely, kdy pojišťovna nemůže odmítnout náhradu újmy poškozenému, a to i přesto, že viník porušil některá pravidla (např. jel bez platného řidičského oprávnění). Nicméně v takovém případě pojišťovna peníze po viníkovi posléze vymáhá (tzv. regres).
Havarijní pojištění je dobrovolné a vztahuje se na škody, které si řidič způsobí na vlastním vozidle. Právě u havarijního pojištění dochází
častěji k uplatňování srážek, krácení či úplnému zamítnutí pojistného plnění, pokud se zjistí, že k pojistné události došlo kvůli hrubé nedbalosti nebo porušení podmínek pojistné smlouvy.
Jak se bránit, pokud pojišťovna krátí plnění?
Připravte si podklady
V případě sporu s pojišťovnou je klíčové mít k dispozici veškerou dokumentaci: pojistnou smlouvu, všeobecné a zvláštní pojistné podmínky, záznam o škodě, fotografickou dokumentaci, policejní protokol (pokud policie zasahovala) a případné odborné posudky. Díky tomu můžete lépe argumentovat a doložit, že jste podmínky neporušili.
Komunikujte s pojišťovnou
Vždy je vhodné komunikovat s pojišťovnou písemně (e-mail, doporučený dopis), abyste měli doklad o tom, co a kdy bylo pojišťovně doručeno. Žádejte o vysvětlení, na základě čeho k zamítnutí či krácení došlo, a proč je jejich rozhodnutí v souladu se smluvními podmínkami.
Možnost odvolání a stížnosti
Máte právo podat námitky či odvolání proti rozhodnutí pojišťovny. V některých případech se vyplatí obrátit i na Českou národní banku (která dohlíží na činnost pojišťoven), případně na Českou kancelář pojistitelů, pokud jde o povinné ručení.
Právní pomoc
Pokud dojde k větším finančním sporům či je případ složitější, je vhodné zvážit konzultaci s právníkem, který se specializuje na pojistné právo. Někdy stačí i hrozba soudní cestou, aby pojišťovna přehodnotila své stanovisko. V krajních případech se lze domáhat doplacení pojistného plnění soudní cestou.
Závěr
Krácení pojistného plnění je vždy nepříjemná situace, kterou mohou provázet zmatky a frustrace. Nejlepším způsobem, jak podobným sporům předejít, je důkladné prostudování pojistných podmínek a odpovědné chování při provozu vozidla. Pokud už k problému dojde, sbírejte důkazy, komunikujte s pojišťovnou a nebojte se využít dostupné možnosti právní ochrany. I zdánlivě „ztracený“ případ může nakonec dopadnout ve váš prospěch, pokud prokážete, že jste žádné zásadní porušení smluvních podmínek nespáchali.
